规划的尽头不是收益率，是家庭说了算的底气
ABOUT · 关于顾晚晴
顾晚晴，重庆大学金融硕士，毕业后在银行私人银行部做了六年投资顾问，见过太多「以产品为中心」的销售话术如何把家庭资产配置带进沟里。2018 年她考取 CFP 资格并转型独立买方规划，创立宸溪家庭财富顾问，坚持三条铁律：不卖任何金融产品、不收任何机构佣金、只向客户收咨询费。她的规划从一张家庭现金流量表开始——先问「这笔钱几年后必须用到、用不到会怎样」，再谈配置；保险方案按「先保障后理财、先顶梁柱后孩子
执业年限
10 年
服务家庭
600+ 组
规划资产规模
¥27 亿
客户转介绍率
执业资质与专业领域
CREDENTIALS · 规划资格、执业立场与服务成果
AFP 金融理财师（证书编号 A1042857）
CFP 国际注册理财规划师（证书编号 26-0912-SH）
基金从业资格（编号 F2015091200457）
保险中介从业人员执业登记（编号 310100600000002018015476）
重庆大学金融学硕士
上海市理财规划师协会会员 · 买方顾问承诺签署人
上海宸溪家庭财富顾问有限公司
执业 10 年
完成家庭财务规划 600+ 例，规划涉及资产 ¥27 亿
家庭财务体检与现金流诊断
债务结构与房贷优化
保障型保险方案配置
养老与教育金专项规划
投资组合再平衡与风险匹配
多套房与传承安排协调
优化负债与保险结构，年度刚性支出下降 31%
2024
测算缺口 180 万并分五年补齐，退休现金流替代率达 70%
2023
7 套房产与 400 万金融资产重新配置，租金收益率提升 2.4 倍
先算一笔账：你的家庭财务值不值得做一次体检
CALCULATOR · 拖动滑杆估算规划能为你省下的钱与时间
家庭年度金融决策笔数（保单、贷款、投资、续保）
平均每笔决策的金额（元）
💡 基于 600+ 组家庭实测：规划后平均可优化 8% 的错配资金与每年 40+ 小时的重复研究时间。结果仅供参考，精确诊断以财务体检为准。
预约家庭财务体检
可以预约的规划服务
SERVICES · 体检、专项与长期顾问
两张资产负债表加一张现金流量表，摸清家底、找出漏点，出具 20 页书面体检报告与优先级清单。
¥2,800 / 次
2 小时面谈 + 5 个工作日出报告
家底三表梳理
风险漏洞清单
优先级行动表
覆盖现金流、债务、保障、教育、养老与投资的完整规划书，含执行路线图与年度检视安排。
¥12,000 起 / 方案
6-8 周
六大模块规划书
执行路线图
首年两次检视
按家庭责任排预算优先级，逐张评估存量保单，给出保留、减配与补位建议，可陪同面谈经纪人。
¥3,600 / 次
2-3 周
保障缺口测算
存量保单评级
中立条款解读
以目标倒推储蓄率与工具组合，测算替代率与缺口，匹配账户与领取安排。
¥6,000 / 专项
三档服务怎么选
COMPARISON · 按家庭阶段匹配深度
财务体检档
综合规划档（推荐）
家庭 CFO 顾问档
家底三表与现金流诊断
书面体检报告
20 页 · 单次
含 6 大模块规划书
规划书 + 季度检视
保险方案设计与保单体检
养老 / 教育金缺口精算
投资组合再平衡建议
框架建议
全年动态跟踪
重大决策预审与随问随答
年度检视次数
4 次 + 月度简报
适合家庭
先摸清家底
3-5 年内有大事
资产多元、决策频繁
规划现场与服务日常
IN PRACTICE · 报表、面谈与课堂
规划现场
体检第一小时永远花在这张表上：钱从哪来、往哪去、哪条线断了家庭会疼。
现金流诊断
财务体检
保险规划
九个抽屉、43 张保单、三张 Excel：先评级再动刀，帮家庭每年省下的保费以万计。
保单体检
保障缺口
养老规划
按退休城市、生活水准与领取节奏逐月推演——模型跑过 300 多组临退休家庭。
替代率测算
公益科普
每季度在社区与图书馆开一场免费课，主题从记账到防金融诈骗，六年讲了 70 余场。
财商教育
长期顾问
顾问家庭的固定仪式：摊开全年流水与资产变化，把明年三件大事先排进日历。
季度检视
顾问服务
投资陪伴
大跌周平均接到 40 条消息，最常回复的一句话：先看这笔钱几年后要用，再决定今天做不做。
行业荣誉与专业认可
HONORS · 协会、媒体与公益
2025
上海市理财规划师协会
2024
《理财周刊》评选委员会
2023
静安区妇联 · 社区学院
2022
FPSB China 上海总会
2021
长三角独立顾问联盟
家庭客户说
FAMILIES · 委托家庭的真实反馈
技术总监
36 岁 · 二孩家庭
找顾老师之前，我家保险一年交 6 万，真出事赔不了几个。她先把我两份重疾和定期寿险重排，保费降了两万，保额翻了三倍。她赚的是咨询费，说话就直，这点最珍贵。
高校教师
52 岁 · 临退休
我和老伴的养老缺口是她用模型一个月一个月推出来的，180 万缺口、五年怎么补、退休金哪天到账，全写在一张纸上。头一回觉得退休不是听天由命。
全职妈妈
33 岁 · 财务重启
她给我做的第一份方案不是投资，是我自己的医保、意外险和一笔「随时可以说不」的应急金。两年后我重新上班，那张应急存折一次没动——但知道它在，胆气就不一样。
个体经营
拆迁多套房家庭
七套房加四百多万理财，以前是一团乱麻。顾老师花六周帮我们重新配置，租金回报翻了两倍多，还顺手把我弟的赌债窟窿从家庭账里切了出去。
预约财务体检与规划咨询
BOOKING · 面谈、视频与夫妻同场均可
首次财务咨询
¥300 / 次
60 分钟
初步梳理家庭财务现状与最紧急的问题，判断需要哪一档服务；咨询费可在签约后抵扣。
家庭财务体检
¥2,800 / 次
2 小时 + 5 个工作日出报告
带齐三表（资产负债、现金流、保单清单）深谈，交付书面体检报告与优先级清单。
规划方案沟通会
¥1,500 / 次
针对已有体检结果的家庭，讲解综合规划方案框架与实施成本。
工作日 10:00 - 12:00
工作日 14:00 - 17:00
工作日 19:30 - 21:00（线上）
周六 09:30 - 12:00
周六 14:00 - 17:00（夫妻同场优先）
夫妻 / 伴侣（建议同场）
家庭（不超过 4 人）
体检面谈请提前发送家底三表（模板预约后由助理提供）。所有家庭财务信息加密存档，未经书面同意不向任何第三方披露，包括金融产品机构。本机构不销售金融产品、不收任何佣金，服务以书面规划书交付为准。
「先问这笔钱几年后必须用到，再决定今天买什么——顺序反了，一切焦虑都是自找的。」
顾晚晴 · 体检面谈开场白
「保险不是投资，是家庭责任的定价：顶梁柱先保，孩子后排。」
保单大扫除工作笔记
「买方顾问的底气来自收费方式：我赚你的咨询费，就不可能赚你产品的佣金。」
《家庭财务体检报告》序言
找理财规划师之前，先问清楚
FAQ · 立场、收费与流程
你们和银行理财经理有什么本质区别？
立场不同。银行经理的收入来自产品销售佣金，我们的收入只有你支付的咨询费——不卖任何产品、不收机构一分钱。方案里出现的每个工具，你都可以去任何渠道自行购买，我们只提供中立的选择标准。
咨询费会不会很贵？值得吗？
财务体检 ¥2,800 起。多数家庭在第一次体检里找出的保费浪费、错配资金与高息负债，可优化金额通常在数万元到数十万元之间。值不值，报告交付时你自己算。
你们会替我操作账户或推荐「稳赚」产品吗？
都不会。我们不做代客理财，也不承诺任何收益；交付的是规划书、配置框架与选择标准，执行决定权始终在你手里。任何声称「稳赚」的建议都请警惕，包括来自我们的。
夫妻意见不一致，先听谁的？
先做同场面谈。家庭财务的多数死结不在数字在共识——我们负责把双方的目标、恐惧和底线摆上同一张表，方案以家庭为单位设计，不替任何一方做决定。
资产规模小，你们接吗？
接。规划的价值和资产规模不成正比：月结余 8 千的家庭做对保障与应急金，避掉的坑可能比大家庭的配置失误更致命。只有一种情况不接——想让我们「荐股暴富」的。
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顾晚晴 CFP
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不确定自家需不需要规划？添加微信领取家庭财务三表模板，自己先填一遍——填不下去的地方，就是我们该聊的地方。
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在私人银行见过太多把销售包装成规划的剧本，所以我选择只收咨询费这一条难走的路。十年下来证明了一件事：立场干净，建议才值钱。
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上海市静安区
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周一至周五 10:00 - 18:00，周六顾问家庭面谈日；市场剧烈波动周加开晚间答疑档
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